Требования к бизнес-клиентам при получении кредита более жёсткие, чем к физлицам. Это рискованные для банков продукты, поэтому в среднем и процент одобрения ниже. При рассмотрении заявок важную роль играют следующие факторы – срок работы бизнеса, обороты, закредитованность. Особенно тяжело будет тем, кто только открывает своё дело – не каждая идея в бизнес-плане устроит кредитора. Подробнее об этом рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.
Кредит на развитие бизнеса: дать или не дать?
Если заёмщик уже ведёт своё дело, кредит могут не одобрить в таких случаях:
- Период работы. Минимальный порог для получения кредита на развитие бизнеса – полгода. Но чем дольше компания ведёт бизнес, причём безубыточный, тем выше вероятность одобрения.
- Кредитная история. Её проверяют не только у физлиц, но и у ИП и компаний. Причём если обращается юридическое лицо, кредитные истории проверят и у владельцев бизнеса, и у генерального директора. Основная причина отказа – просрочки, особенно продолжительностью более 90 дней.
- Финансовые показатели деятельности. Обязательный этап – проверка финансовой и бухгалтерской отчётностей. Если у заёмщика есть крупные долги по налогам и другие непогашенные обязательства, вероятность одобрения сводится к нулю.
- Банкротство, исполнительные производства. Если задолженность взыскивают уже в судебном порядке, клиент видится банку неблагонадёжным. То же и с банкротством – даже если у заёмщика нет долгов (они списаны) и чистая кредитная история, сам факт того, что он не смог расплатиться по обязательствам, станет для кредитора «красным флагом».
- Список контрагентов. Банк вправе проверить ваших контрагентов. Если среди них будут ненадёжные компании с признаками однодневок или те, которые имеют долги по налогам и сборам, вероятен отказ.
- Закредитованность. Банки проверяют соотношение прибыли компании к её доходу. Если у заёмщика уже есть текущие кредиты, особенно крупные, очередной могут не одобрить.
Оценивая клиента, банки могут проверить, насколько он соблюдает платёжную дисциплину – не задерживает ли выплаты контрагентам, по налогам, зарплату сотрудникам. Обязательно проверяются размер и динамика роста выручки, запрашиваются справки о движении средств по счетам. Также оценивается стоимость активов компании – зданий, оборудования, транспортных средств и др. Насторожить кредитора могут изменения в учредительных документах, например, частая редакция устава, факты ликвидации или реорганизации.
Кредит для нового бизнеса: когда в нём откажут?
Новому бизнесу взять кредит ещё сложнее, поскольку он не может показать кредитору обороты хотя бы за 6 месяцев. Предложений для стартапов в банках практически нет – деньги на открытие своего дела выдают единицы.
Почему могут отказать:
- Непроработанный бизнес-план. Если в нём нет детального расчёта и реальной идеи, которая позволит выйти на самоокупаемость и успешно погашать долги, для банка такой клиент будет неблагонадёжным. Особенно неохотно кредиты дают на нестандартные стартапы, по реализации которых ещё нет нужной статистики и неясно, будут ли они успешны.
- Нежелательная сфера деятельности. В каждом банке свой список, причём не всегда отрасль должна быть связана с серыми схемами. Банк может считать неприемлемой практическую любую сферу (например, ту, где доход будет сезонным). Риск отказа растёт, повышается количество проверок, могут меняться условия кредитования.
- Нет обеспечения. Бизнесу без оборотов вряд ли одобрят кредит, если не привлекаются поручители или нет имущества, которое могло бы стать залогом.
Банку важно понимать, каким будет реальный доход у клиента. Сложности с этим часто возникают у тех компаний, которые ведут сезонный вид деятельности. Кроме того, не все режимы налогообложения позволяют кредитору увидеть фактическую прибыль компании. Например, если ИП на ЕНВД, только 3-НДФЛ для подтверждения доходов недостаточно – потребуются декларации за несколько периодов, справки о сумме налогов и движениях по счёту.
