Страховая компания как бизнес

Страховая компания как бизнес — идея не новая. Но проект не теряет свой актуальности — всегда находятся люди, которые готовы защитить себя финансово в сложных ситуациях.

В зону современного страхования попадает все — движимое и недвижимое имущество, бизнес, здоровье и жизнь граждан и многое другое. Спрос на услуги страхования очень высок. но бизнес имеет свою специфику и доступен далеко не каждому.

Особенности и нюансы страхового бизнеса

Главная сложность страхового бизнеса — крупные финансовые инвестиции на старте и временные затраты. Однако при грамотном подходе к делу потраченные усилия окупаются.

Прежде всего, изучите специфику бизнеса — он имеет ряд особенностей:

• легализовать деятельность страховой компании можно только посредством оформления юридического лица. А вот форму собственности выбирают из доступных: ООО, ПАО, непубличная организация;
• лицензия — ее наличие является обязательным требованием. Получение данного документа считается самой затратной статьей сметы расходов;
• уставной капитал — оценивается минимум в 120 000 000 рублей, если речь идет об ОМС, для имущественного и личного страхования — 300 000 млн, для страхования жизни — 450 млн. На момент подачи заявления на лицензию нужно оплатить не менее половины установленной суммы, остальное — в течение года.

Деятельность страховых организаций заключается в возмещении материального ущерба застрахованных лиц. Источником компенсационных выплат являются взносы, которые перечисляют держатели полисов на регулярной основе. Если их сумма превышает размер выплат в случае возникновения страховых случаев, компания получает прибыль.

Обязательным условием стабильной работы таких фирм является правильный расчет взносов — их рассчитывают по специальной системе. В противном случае компания обанкротится.

Гораздо проще и дешевле стать страховым брокером — то есть оказывать консультативные услуги от имени страховщика. В таком случае не нужен уставной капитал, и затраты будут существенно ниже.

Предлагать страховые полисы сложно — их нельзя подержать в руках. Есть и психологический момент — потенциальный клиент понимает, что вложенные деньги. скорее всего, не вернутся. А вера в то, что ничего плохого с ним не случится, не мотивирует на приобретение страховки.

Деятельность страховых организаций осуществляется по схеме:

• работа с целевой аудиторией — реклама, коммерческие предложения;
• общение с клиентом — переговоры,консультирование;
• подписание договора;
• оформление полиса;
• составление и сдача налоговой отчетности.

Форматы и услуги компании

Страхование представляет собой сложную модель материального возмещения ущерба в определенных договором случаях.

По типу формирования различают фонды:

• самостоятельные — капитал образуют производственные предприятия из собственных материальных и нематериальных источников;
• целевые — посредством отчислений клиентов;
• из госрезерва — складываются из бюджетных источников финансирования.
  По направлениям деятельности:
• добровольное страхование — клиенты заключают договор с компанией по собственной инициативе;
• обязательное — распространяется на определенные случаи — их перечень регламентирован ФЗ РФ.

По условиям начисления выплат:

• в случае с обязательной страховкой правила денежных компенсаций определяют нормативно-правовые документы;
• при добровольной — страховое соглашение.

По периоду действия:

• добровольное — срок их актуальности ограничен условиями договора;
• обязательное — бессрочное.

Страховые компании предоставляют населению следующей прайс услуг:

• ОМС — относится к категории обязательного медицинского страхования здоровья и жизни. Право на бесплатное лечение гарантирует полис. Финансирование происходит за счет взносов и сборов;
• социальное — выплаты получает каждый человек, если теряет источники дохода;
  специальное — для работников силовых структур и ведомств — полис гарантирует компенсацию в случае нанесения ущерба здоровью в процессе несения службы;
• пенсионное — путем отчислений работодателем процента из ФОТ сотрудников. По достижении пенсионного возраста застрахованные граждане получают регулярные денежные выплаты. Сумма пенсии зависит от количества отработанных лет и размера заработной платы;
• автомобильные — цель страхования — компенсация в случае возникновения ДТП. Когда сумма ущерба не покрывается величиной выплат, разницу водитель возмещает самостоятельно;
• пассажирская страховка — распространяется на внутренние перевозки в пределах страны. Взнос клиент платит, когда приобретает билет. Услуга добровольная;
• банковская — защищает денежные вклады физических лиц на случай банкротства коммерческой организации;
• страхование на производстве — обеспечивает финансовую защищенность работников в случае причинения ущерба здоровью при различных уровнях опасности;
• строительная — распространяется на строительные компании, гарантирует покупателям недвижимости возмещение ущерба, если подрядчик обанкротился;
• туристическая — туроператор предоставляет клиенту полис, действие которого распространяется на весь срок его путешествия.

Читайте также, как открыть управляющую компанию.

Бизнес-план страховой организации с нуля

Страховую организацию открывают по следующему алгоритму:

• анализируют рынок услуг — изучают спрос, оценивают конкурентоспособность;
• находят стартовый капитал — при финансовых ограничениях рассматривают варианты франшизы. Кроме материальной экономии предприниматель получает готовый бизнес-план и полное сопровождения на всех этапах раскрутки идеи с нуля;
• регистрируют организацию в доступном правовом формате;
• получают лицензию — ее стоимость определяет перечень услуг;
• арендуют помещение под офис — от того, насколько удачно выбрана локация и обустроен офис, зависит количество клиентов, а следовательно — доход фирмы;
• нанимают сотрудников — перечень и количество вакансий определяет выбранная концепция;
• запускают рекламу — мероприятия по привлечению аудитории проводят на постоянной основе;
• оценивают возможные риски проекта.

Анализ спроса и предложения конкурентов

Целесообразность проекта подтверждает аналитика ситуации в регионе в этой области предпринимательства. Для понимания объективных перспектив развития проекта исследуют статистику на предыдущие 4-5 лет.

Чем меньше конкурентов, тем лучше. Выясните о них все — какой спектр услуг они предлагают потребителю, по каким ценам, с кем сотрудничают.

Спрос на страхование объясняет широкий целевой охват — сюда входят автовладельцы, предприятия с вредными условиями труда, бизнесмены и обычные граждане. Чем шире перечень ваших услуг — тем больше база клиентов.

Аренда помещения

В отличие от ряда других проектов, где помещению придают второстепенное значение, в данном случае в его обустройство придется вложиться. Важным элементом, который подчеркивает статус компании, является ее офис — красивый, стильный, с удачной локацией. Конечно, аренда в центре обходится дороже, но спальный район — заведомо провальный вариант.

При рассмотрении вариантов аренды внимание обращают на ряд нюансов:

• трафик — как автомобильный, так и пешеходный;
• удобная транспортная развязка;
• наличие подъездных путей;
• соседство с «полезными«» организациями — финансовыми структурами, автоинспекцией.

Совет! Если выбор пал на многоэтажку, варианты выше первого этажа не стоит рассматривать.

Офис компании не может быть тесным — необходимая площадь не меньше 550 квадратных метров.

Территорию зонируют на кабинеты сотрудников:

• директор;
• менеджеры;
• комнату переговоров;
• бухгалтерию;
• санузел;
• техническое помещение;
• комната для сотрудников.

При внутреннем обустройстве всю отделку проводят в одном стиле, дешевые материалы, мебель и декор не используют — это портит имидж.

Офисная техника — современная и высокопроизводительная. Чем выше скорость, с которой вы обслуживаете клиента, тем лучше.

Покупка оборудования

Для обустройства офиса необходима мебель:

• столы;
• стулья;
• шкафы;
• кресла или диваны.

Учитывайте, что все должно быть выдержано в едином стиле. Он определяет имидж компании, повышает ее статус в глазах посетителя. Дорогая качественная мебель формирует доверие клиента.

Кроме того, потребуется компьютерная техника: ноутбуки, принтер, сканер.

Персонал

Ваша задача — сформировать команду настоящих профессионалов.

От их квалификации зависит доход компании, ее стабильность и конкурентоспособность.

Штатное расписание:

• руководитель — наемный работник или владелец бизнеса. Контролирует рабочий процесс, решает спорные ситуации;
• юрист — специалист на ставку или консультант в профильной фирме, привлекаемый на почасовой основе;
• бухгалтер;
• менеджеры — количество вакансий — по объему работ;
• страховые агенты;
• технический персонал;
• сторож — как вариант, охранное агентство.

Важно, чтобы персонал был квалифицированным. Агенты, юрист, менеджеры и руководитель должны понимать все нюансы страхового дела.

Реклама и маркетинг

Для продвижения используют следующие методы:

• СМИ — преимущественно профильные издания;
• различные мероприятия — выставки, семинары;
• звонки и почтовая рассылка потенциальным клиентам — реклама направлена на частные брокерские фирмы и агентов-одиночек.

Стратегия продвижения зависит от того, какие именно услуги вы предлагаете и на каких клиентов они рассчитаны.

Сколько нужно вложить на старте

Страховой бизнес — очень затратная область деятельности. Минимальный порог входа составляет несколько миллионов рублей, не считая уставного капитала.

Средства распределяются следующим образом:

• регистрация, лицензия, разрешительные документы — от 350 000;
• аренда офиса — 100 000;
• текущий ремонт — 600 000;
• внутренняя отделка, обустройство, мебель и оргтехника — 850 000;
• рекламная поддержка на старте — 200 000;
• представительские и админотчисления — 50 000;
• фонд оплаты труда — 400 000;
• резерв — 150 000;
• уставной капитал — от 120 млн, в зависимости от вида оказываемых услуг.

Доходность бизнеса

Что касается доходности бизнеса, то при грамотном подходе к делу первую выручку владелец страхового агентства получит уже спустя 2-3 месяца работы. Ее размер определяет концепция проекта, ценовая политика, профессионализм сотрудников, реклама.

В среднем по рынку продажа полиса ДМС физлицу приносит 3000 рублей, полиса ипотечного страхования — 2000 рублей, ОСАГО приносит 1000 рублей, а КАСКО — 8000 рублей. Доход будет зависеть от количества проданных полисов и текущих расходов.

Риски бизнеса

Страховой бизнес — один из самых рискованных.

Подводные камни очень серьезны:

• финансовые риски, в том числе задержка перечислений от ваших контрагентов;
• психологический фактор — вам придется сталкиваться с негативными эмоциями недовольных клиентов, чей случай не стал страховым. При этом важно не потерять посетителя, убедить его остаться с компанией, что без умения общаться с возражениями не получится;
• конфиденциальность. Ситуации, когда вашего сотрудника переманила другая фирма — не редкость. Если такое случится, гарантий безопасности информации больше нет. Устроившись в конкурирующую фирму, новый сотрудник пытается переманить туда и ваших клиентов, общаясь с ними от вашего имени. А это — прямой путь к убыткам;
• конкуренты — страховые агентства появляются, как грибы после дождя. Еще вчера ваш бизнес был единственным в данном районе, а сегодня в соседнем здании открылось еще одно страховое агентство. К этому нужно быть готовым всегда — конкурентные преимущества помогут удержаться в своей нише услуг;
• мошенничество — распространенное явление в области страхования. Даже ответственный подход к выбору сотрудников не исключает риски быть обманутым. Серьезной проблемой является и интернет-мошенничество — создается похожий на ваш, сайт. Клиенты перечисляют туда деньги, а когда выясняется факт мошенничества, их возврат потребуют уже с вас.

При наличии стартового капитала и грамотной стратегии открыть страховое агентство или компанию с нуля вполне реально, но надо быть готовым к тому, что это сложный, специфический и очень затратный бизнес.

Читайте также: бизнес план туристического агентства.